南海網(wǎng)記者 汪慧

　　“摩羯”在海南文昌登陸、“貝碧嘉”侵襲上海……去年9月后，臺(tái)風(fēng)接二連三“光顧”我國(guó)沿海地區(qū)，其帶來的次生災(zāi)害讓社會(huì)生產(chǎn)生活遭受巨大損失。巨災(zāi)保險(xiǎn)作為應(yīng)對(duì)和管理自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，愈發(fā)受到社會(huì)各界關(guān)注。

　　面對(duì)極端天氣氣候事件多發(fā)頻發(fā)強(qiáng)發(fā)，海南如何做好巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的落地和推廣，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“減震器”功能？在今年海南省兩會(huì)期間，部分政協(xié)委員將目光聚焦到海南巨災(zāi)保險(xiǎn)的推廣和創(chuàng)新上，提出利用金融工具分散巨大災(zāi)害的重要性。他們從海南推廣巨災(zāi)險(xiǎn)的迫切性及機(jī)制建立等視角，提出了具有實(shí)操性的建議。

　　?？陂L(zhǎng)平路一路綠化樹被超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“摩羯”摧毀。記者 汪承賢 攝

　　海南為何要重視巨災(zāi)保險(xiǎn)？

　　何為巨災(zāi)保險(xiǎn)？業(yè)內(nèi)人士告訴記者，巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的金融制度，專為應(yīng)對(duì)地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害可能帶來的巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)。

　　“巨災(zāi)保險(xiǎn)在應(yīng)急管理中可以發(fā)揮獨(dú)特而積極的作用，幫忙提升各類災(zāi)害事故保障水平，提升災(zāi)害應(yīng)急管理能力。”海南省政協(xié)委員伍朝暉這樣闡述巨災(zāi)保險(xiǎn)的重要功能。他認(rèn)為，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)有利于完善社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)體系，提升廣大群眾自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障程度。

　　海南省政協(xié)委員何飚也談道，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不同于一般風(fēng)險(xiǎn)，通常具有危害程度高、影響范圍廣、發(fā)生頻率低、區(qū)域差異大等特點(diǎn)。巨災(zāi)頻度的提升與保險(xiǎn)缺位，也是新常態(tài)下破解經(jīng)濟(jì)民生難題的主要矛盾之一。

　　“海南省是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，素有‘臺(tái)風(fēng)走廊’之稱,是中國(guó)受熱帶氣旋影響最頻繁的省份,占全國(guó)總數(shù)的43%。”何飚介紹，2014年超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“威馬遜”造成全省直接經(jīng)濟(jì)損失119億元，2024年超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“摩羯”造成影響最大的文昌、?？?、澄邁、臨高四個(gè)市縣，直接經(jīng)濟(jì)損失近800億元。

　　海南發(fā)生臺(tái)風(fēng)期間，巨災(zāi)險(xiǎn)發(fā)揮作用了嗎？去年9月份讓人記憶猶新的超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“摩羯”，留下了一個(gè)大致樣本。

　　這一年，人保財(cái)險(xiǎn)海南省分公司承辦了文昌、瓊海巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)項(xiàng)目，在臺(tái)風(fēng)“摩羯”登陸前，該公司緊急撥付158萬元應(yīng)急費(fèi)用，用于支持基層政府災(zāi)民轉(zhuǎn)移救助工作；9月末再預(yù)付5500萬元賠款（民房損失及應(yīng)急救災(zāi)費(fèi)用），用于幫助災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建工作。

　　不過，在行業(yè)人士看來，巨災(zāi)保險(xiǎn)在海南發(fā)生大災(zāi)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)防控與轉(zhuǎn)移作用還沒有得到充分發(fā)揮。

　　“試點(diǎn)前期的2017年-2023年，海南整體風(fēng)調(diào)雨順，文昌、瓊海兩地未發(fā)生重大自然災(zāi)害，整體賠付維持在較低水平，財(cái)政資金使用效益沒有充分體現(xiàn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)‘低頻高損’情況存在考核壓力。”伍朝暉向記者分析稱。

　　試點(diǎn)市縣范圍小則是另一個(gè)不可忽視的問題。“巨災(zāi)發(fā)生的區(qū)域存在不確定性，非試點(diǎn)區(qū)域發(fā)生重大自然災(zāi)害時(shí)，就無法得到巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。”伍朝暉舉例談道，2019年8月29日的儋州龍卷風(fēng)，造成8人遇難，2人受傷。但由于儋州未開展巨災(zāi)保險(xiǎn)，相關(guān)災(zāi)害損失無法通過巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)償和救助。此外，巨災(zāi)保險(xiǎn)在海南還存在風(fēng)險(xiǎn)保障程度低的情況。

　　2024年10月30日，受強(qiáng)降水影響，瓊海市銀海路被泡在水中。記者 蘇桂除 攝

　　地方巨災(zāi)保險(xiǎn)創(chuàng)新持續(xù)涌現(xiàn)

　　臺(tái)風(fēng)來襲時(shí)，哪些保險(xiǎn)可以派上用場(chǎng)？

　　南海網(wǎng)記者從海南多家保險(xiǎn)企業(yè)走訪梳理的臺(tái)風(fēng)理賠案例發(fā)現(xiàn)，涉及臺(tái)風(fēng)的理賠報(bào)案包括家財(cái)險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、巨災(zāi)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種。

　　“車險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)理賠居多，最多的是車險(xiǎn)。”海南一家保險(xiǎn)企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者介紹。

　　其實(shí)，不同于車險(xiǎn)或者家財(cái)險(xiǎn)等險(xiǎn)種均由普通消費(fèi)者自行入手進(jìn)行配置。巨災(zāi)險(xiǎn)多是由政府部門來統(tǒng)籌。這也是很多市民和企業(yè)對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)不太了解的原因。

　　海南保險(xiǎn)業(yè)人士告訴記者，在美國(guó)、日本、英國(guó)等許多國(guó)家，巨災(zāi)保險(xiǎn)已經(jīng)建立了成熟的制度，較好地實(shí)現(xiàn)了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效轉(zhuǎn)移。

　　在國(guó)內(nèi)，巨災(zāi)險(xiǎn)也走上了探索升級(jí)之路。特別是在剛剛過去的2024年，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)向前邁出了堅(jiān)實(shí)的一步——3月，金融監(jiān)管總局與財(cái)政部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，將臺(tái)風(fēng)、洪水、滑坡等自然災(zāi)害納入其中，并將基礎(chǔ)保險(xiǎn)金額翻番。

　　2024年9月國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》也專門對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)提出了新要求，指出要豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式，并探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，更好地服務(wù)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

　　這樣的背景下，多地在巨災(zāi)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和協(xié)作機(jī)制等方面加快了探索。

　　“寧波、深圳、廣東、湖北、湖南、廈門等地目前已全面深入實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，上海、云南、四川等地也正結(jié)合本地實(shí)際情況開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)開展正邁入了‘快車道’。”伍朝暉表示。

　　2024年，河北、河南、湖北等省份紛紛啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)全省統(tǒng)保推廣工作。在寧波，巨災(zāi)保險(xiǎn)在試點(diǎn)三年期間，先后經(jīng)歷了“燦鴻”“杜鵑”“莫拉蒂”等多次臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，累計(jì)向16萬多戶（次）居民家庭支付了救助賠款9500多萬。

　　2024年9月7日，文昌鋪前鎮(zhèn)受超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)“摩羯”侵襲。 新華社記者 張麗蕓 攝

　　海南探索推廣巨災(zāi)險(xiǎn)如何發(fā)力？

　　來自應(yīng)急管理部的數(shù)據(jù)顯示，近12年我國(guó)自然災(zāi)害年均直接經(jīng)濟(jì)損失超3600億元。據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)，相比較全球40%的平均水平，我國(guó)在重大災(zāi)害事故中的損失由保險(xiǎn)承擔(dān)比例僅為10%。

　　“這一顯著差距凸顯了發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的緊迫性，對(duì)海南而言，經(jīng)歷了臺(tái)風(fēng)災(zāi)害，也讓各界意識(shí)到，當(dāng)前正是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)的關(guān)鍵時(shí)期。”海南多家保險(xiǎn)企業(yè)相關(guān)人士向記者坦言。

　　記者了解到，海南對(duì)巨災(zāi)險(xiǎn)的探索可以追溯到2015年。海南省人民政府印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見》（瓊府[2015]29號(hào)），要求結(jié)合海南實(shí)際，探索建立以制度建設(shè)為基礎(chǔ)，以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，以多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

　　結(jié)合海南省情，海南于2017年正式啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，通過省、市二級(jí)財(cái)政全額補(bǔ)貼的方式，為文昌、瓊海兩市所有人口（包括戶籍人口、常住人口、行政轄區(qū)內(nèi)就學(xué)的全日制學(xué)生以及臨時(shí)到兩市行政區(qū)域內(nèi)出差、旅游、務(wù)工、就醫(yī)等流動(dòng)人口）和巨災(zāi)期間搶險(xiǎn)救災(zāi)人員提供人身傷亡撫恤，并為兩市行政區(qū)域內(nèi)常住居民提供家庭室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失災(zāi)害救助保障。

　　但總體而言，海南和國(guó)內(nèi)大部分地區(qū)一樣，巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展仍處于初期階段。

　　針對(duì)此，海南省政協(xié)委員均建議，要提升巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障范圍和保障金額，建立符合海南實(shí)際情況的巨災(zāi)保障體系。

　　“建議根據(jù)政府部門需求和財(cái)政實(shí)際，由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品?？稍O(shè)計(jì)災(zāi)害民生綜合風(fēng)險(xiǎn)保障方案或農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)方案。”何飚表示。

　　在保障范圍及主體方面，何飚建議，“災(zāi)因可以涵蓋區(qū)域內(nèi)主要面臨的暴雨、洪澇、臺(tái)風(fēng)、地震等自然災(zāi)害，還包括由此引發(fā)的泥石流、滑坡次生災(zāi)害。同時(shí)考慮人為事件可能造成的重大社會(huì)影響，提供特定事件的風(fēng)險(xiǎn)保障。”

　　具體而言，他認(rèn)為，保險(xiǎn)賠償內(nèi)容可涵蓋住房風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)，保障人群覆蓋常住人口以及臨時(shí)出差、旅游、務(wù)工等人員以及參與搶險(xiǎn)救災(zāi)人員；同時(shí)，可為政府提供災(zāi)后轉(zhuǎn)移安置、緊急救援、善后處置費(fèi)用的補(bǔ)償，協(xié)助政府及時(shí)展開搶險(xiǎn)救災(zāi)工作。獲賠主體可為政府部門統(tǒng)籌用于救災(zāi)資金，也可按戶支付給受災(zāi)民眾。

　　在方案定價(jià)方面，何飚建議充分考慮巨災(zāi)保險(xiǎn)的普惠性特點(diǎn)，合理設(shè)置保險(xiǎn)費(fèi)率，在保障水平相當(dāng)?shù)那闆r下，實(shí)現(xiàn)更優(yōu)的價(jià)格策略。同時(shí)，項(xiàng)目建立回溯機(jī)制，根據(jù)每年實(shí)際賠付及風(fēng)險(xiǎn)保障變動(dòng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整保險(xiǎn)方案，確保費(fèi)率科學(xué)合理。

　　何飚還圍繞建立巨災(zāi)保險(xiǎn)資金滾存制度、風(fēng)險(xiǎn)管理等提出了細(xì)致的建議方案。

　　伍朝暉從保險(xiǎn)覆蓋面的視角建議道：“目前我省僅瓊海、文昌兩地開展試點(diǎn)，覆蓋區(qū)域、人群仍較少，保障程度較低。建議在全省范圍內(nèi)擴(kuò)大試點(diǎn)，提高我省巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋率，同時(shí)提高相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)保障程度設(shè)，探索構(gòu)建與自貿(mào)港相適應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系。”

　　該如何探索完善海南巨災(zāi)保險(xiǎn)制度？伍朝暉建議，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，通過政策引導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼等方式推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展。同時(shí)，也要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散體系，通過再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、發(fā)行巨災(zāi)債券等方式，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的可持續(xù)性。

　　海南巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，需政府與市場(chǎng)形成合力，久久為功。海南保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)當(dāng)在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域精耕、細(xì)耕。

　　對(duì)此，伍朝暉建議，建立由當(dāng)?shù)貞?yīng)急、民政、財(cái)政等政府部門與保險(xiǎn)公司組成的多方協(xié)作機(jī)制，擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)效果。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)的理賠、服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，納入項(xiàng)目績(jī)效考核。